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　　在這個(gè)論壇中，我看到很多人移民是沖著加拿大的養(yǎng)老金和醫(yī)療保險(xiǎn)來的。也有很多人提出問題，每個(gè)月的養(yǎng)老金究竟有多少？醫(yī)療質(zhì)量如何？國民平均收入和生活水平如何？如果就靠打labor 工10~15年，然后靠政府的養(yǎng)老金過活，能不能衣食無憂？

　　從我個(gè)人的生活經(jīng)驗(yàn)來看，天下沒有免費(fèi)的午餐，不可能有哪一個(gè)國家富裕到可以承擔(dān)整個(gè)老年公民的養(yǎng)老和醫(yī)療。另一方面，我周圍的同事和本地土生土長的朋友也是積極地投資、買養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，并沒有認(rèn)為生活在加拿大就一生有了保障。其實(shí)，這些信息加拿大各個(gè)政府部門的網(wǎng)站都有，我和其他人在一些貼子中也回答過這些問題，但都是零星且不全面。這次我利用周末時(shí)間，把一些關(guān)于養(yǎng)老和醫(yī)療的信息都摘抄和翻譯成中文，供大家參考原文，因?yàn)闀r(shí)間倉促，很可能我的理解和翻譯有誤。歡迎大家更正和補(bǔ)充信息，以益后來人。加拿大移民有哪些醫(yī)療和養(yǎng)老福利呢?

　　醫(yī)療保險(xiǎn)

　　在加拿大各省，都提供醫(yī)療卡，由政府cover一些基本的醫(yī)療服務(wù)，稱之為public plan。有三項(xiàng)主要的醫(yī)療項(xiàng)目：health insurance（主要是看病、檢查、手術(shù)等）， dental insurance（牙醫(yī)） 和 drug insurance（藥物）。各省政府主要保障的是health insurance，dental insurance（牙醫(yī)） 和 drug insurance（藥物）則基本不包，以下有詳細(xì)說明。

　　一般正規(guī)單位的固定員工和學(xué)生除醫(yī)療卡外，還會(huì)有雇主和學(xué)校提供的醫(yī)療保險(xiǎn)，cover政府不包括的醫(yī)療服務(wù)。這部分的醫(yī)療保險(xiǎn)由社會(huì)上的保險(xiǎn)公司提供，可以保個(gè)人，也可以選擇保全家（需要付更多的錢）。當(dāng)然這個(gè)保險(xiǎn)往往雇主和學(xué)校也都承擔(dān)一部分的保費(fèi)，同時(shí)你也可以根據(jù)自己的預(yù)算來選擇不同的保險(xiǎn)計(jì)劃和保險(xiǎn)額度。作為固定員工，會(huì)有health insurance (這部分主要是drug insurance，因?yàn)榛镜尼t(yī)療服務(wù)在醫(yī)療卡里包括了)，dental insurance，life insurance （人壽保險(xiǎn)） 和 income replacement insurance（一般每個(gè)單位各有規(guī)定每年可以病假幾天，但如果一病半個(gè)月或更久，員工的薪水是由這個(gè)保險(xiǎn)出的，單位不負(fù)責(zé)，當(dāng)然這個(gè)薪水是有額度地給的）。這些保險(xiǎn)額度由你單位的福利決定，也更多地取決于你的職位。當(dāng)然你也可以個(gè)人到保險(xiǎn)公司買這些保險(xiǎn)。這一類保險(xiǎn)，與上面的相對(duì)，稱之為private plan。

　　下面介紹在沒有private plan的情況下，你可以得到什么醫(yī)療服務(wù)。

　　各省的規(guī)定大同小異，下面以BC省為例。

　　BC 省的健康計(jì)劃稱為Medical Services Plan (MSP)，包括：

　　. 注冊(cè)醫(yī)生所提供的與醫(yī)療相關(guān)服務(wù)；

　　. 生產(chǎn)；

　　. 眼睛檢查(只有必須的檢查可以包,比如眼睛疾病、受傷、與疾病相關(guān)的眼睛問題如糖尿病引發(fā)的眼睛檢查等。常規(guī)檢查只包括18歲以下、65歲以上)；

　　. 醫(yī)生開方的診斷檢查，如X光；

　　.當(dāng)醫(yī)生診斷必須在醫(yī)院進(jìn)行的牙科和口腔手術(shù);

　　. 引起面部非常嚴(yán)重粘連的矯形.

　　不包括:

　　. 與醫(yī)療無關(guān),如美容手術(shù);

　　. 牙醫(yī)服務(wù);

　　. 18~64歲的眼睛常規(guī)檢查;

　　. 眼鏡和聽力輔助設(shè)備等工具、設(shè)備性質(zhì)的器具；

　　. 按摩、物理治療；

　　. 沒有疾病跡象的預(yù)防或篩查性質(zhì)的檢查（如全身CT等）；

　　. 心理咨詢

　　. 與雇傭、升學(xué)、移民等有關(guān)的體檢。

　　每月保險(xiǎn)費(fèi)用：

　　. $54/人; $96/2人家庭；$108/3人以上家庭

　　BC省的處方藥保險(xiǎn)稱為Fair PharmaCare（以下凈收入指稅后收入，額度為全家而非個(gè)人）

　　. 家庭凈收入在$15000以下，70%由Fair PharmaCare付，30%你付。如果這30%部分超過你凈收入的2%，超出部分由Fair PharmaCare。

　　. 家庭凈收入在$15000~$30000，如果藥費(fèi)在你凈收入的2%之內(nèi)，你全付。超過部分70%由Fair PharmaCare付，同上，你付的最多不超過你凈收入的3%。

　　. 家庭凈收入在$30000以上，如果藥費(fèi)在你凈收入的3%之內(nèi)，你全付。超過部分70%由Fair PharmaCare付，同上，你付的最多不超過你凈收入的4%。

　　舉例說明：如果你家庭凈收入是$3,4500，你家每年的藥費(fèi)開支最多是3%, $1,035。超出部分由Fair PharmaCare付。

　　筆者注：從上面介紹可以看出，加拿大政府的醫(yī)療保險(xiǎn)保證了你不會(huì)因?yàn)榭床《鴥A家蕩產(chǎn)。但是，對(duì)于大部分正常的健康人來說，如果雇主不包保險(xiǎn)，年收入又較低，一年看病下的來的藥費(fèi)也不是太多（能花上一兩千藥費(fèi)的基本上是藥罐子了），他們不會(huì)感覺到醫(yī)療福利有什么好，只會(huì)感覺到要排的隊(duì)實(shí)在太長。

　　退休養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　對(duì)于退休養(yǎng)老計(jì)劃，加拿大有很多種，包括各種各樣商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)公司、人壽保險(xiǎn)紅利等等，這里只選最普遍的來說

　　第一層保障是OAS，如果你超過65歲，住滿10年以上，可以領(lǐng)OAS，全額目前是$484/月。要拿到全額，你必須住滿40年，如果不足，每一年算1/40。如果你住15年，每月每人可以領(lǐng)到OAS $185/月（零頭我不算了，大家知道一個(gè)大概就可以了吧）。

　　。需要注意的是，你一旦開始申請(qǐng)OAS，這個(gè)數(shù)額就定了。比如你住了10年申請(qǐng)，只能拿到全額的1/4，這個(gè)比例會(huì)一直維持下去。不會(huì)因?yàn)殡S著你居住年頭的增加而增加。這部分收入是要交稅的。

　　如果你是低收入階層，那么你有可能領(lǐng)到GIS，是低收入的補(bǔ)貼。如果你除掉OAS之外的年收入為$0.00 - $863.99，你每月可以領(lǐng)到大概$395。

　　第二層退休保障是CPP（如果你在魁省以外的地方工作）或QPP（在魁省工作）。每個(gè)月你的工資都會(huì)大概4.95%出來放在里面，同時(shí)雇主也出同等數(shù)目。但是CPP和QPP都有一個(gè)最高的限額，就是4萬2左右（聯(lián)邦大概是4萬3吧），稱之為pensionable earning，你薪水再多，也只按4萬2來算，所以最多每年交到pension plan中的錢是$3800多一點(diǎn)。退休時(shí)領(lǐng)到的數(shù)額取決于你的contribution多少、取錢時(shí)的年紀(jì)（60歲取，70%; 65歲取,100%; 70歲取,130%）。你每個(gè)月領(lǐng)的錢，大概是你退休前pensionable earning的25%，每個(gè)月最高是$844多，平均是400多。

　　最普通的退休保障是RRSP。加鼎銀行有份資料，充滿了例子，說得很好。

　　簡單地說，RRSP是一種個(gè)人投資行為。你每年從薪水中拿出一部分放進(jìn)去，這部分是免稅的。比如說，你年入10萬，每年放1萬進(jìn)RRSP，那你的收入只按9萬來算。所以最直接的一個(gè)利益就是你可以拿到退稅，因?yàn)槊吭履愣及?0萬來扣稅，而實(shí)際你需要報(bào)的只是9萬。這放進(jìn)RRSP中的1萬，是投資，可以逐年增長，你也可以自己選擇投資的項(xiàng)目，投資收入也是免稅的。到退休之后，你的收入減少了，你再將RRSP中的錢分年取出來，因?yàn)槟阃诵萘耍杖氲土?，這時(shí)候把錢取出來就等于是賺了。所以RRSP中的錢，有兩個(gè)好處，一是投資帶來的增值，二是打了一個(gè)稅額差。當(dāng)然還有買第一幢屋的計(jì)劃等等好處，詳情看上面的鏈接。但每年RRSP最多是你收入的18%，且最高額每年不能超過1.3萬多。

　　對(duì)于很多移民來說，最主要的問題是，工作大多是臨時(shí)工，有的甚至是現(xiàn)金。雇主根本不提供CPP或QPP，所以他們就少了pension plan的保障（要想知道你是否有plan，看你的工資單deduction部分除了省稅和聯(lián)邦稅外，是否有C.P.P或Q.P.P這一欄）。如果年收入比較低的話，買RRSP也沒有任何好處，設(shè)想你現(xiàn)在的收入稅率就已經(jīng)很低了，根本不用打什么稅額差,而且你自己存在saving中的錢一樣可以用來做投資。而他們?cè)诩幽么笞〉哪觐^也肯定不滿40年。所以，很多人移加時(shí)夢(mèng)想的“老有所養(yǎng)”，只能是一個(gè)夢(mèng)而已。

　　對(duì)于沒有工作、或者工作性質(zhì)是臨時(shí)工的移民，唯一能保障退休生活的，就是自己的積蓄。